Thomas Lazzaroni
Si vous êtes freelance, vous êtes considéré comme un travailleur non-salarié (TNS). Contrairement aux salariés, vous devez donc souscrire vous-même une mutuelle santé afin de compléter les remboursements de l’Assurance Maladie et couvrir vos frais de santé.
Heureusement, certaines mutuelles proposent aujourd’hui des offres spécialement conçues pour les indépendants. Pour vous aider à faire le bon choix, nous avons sélectionné et comparé plusieurs mutuelles pour freelances.
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Wemind, une néo-mutuelle pour les freelances
Wemind est ce qu’on appelle une « néo-mutuelle », qui a vu le jour en juillet 2016 et qui permet aux freelances (et plus largement à tous les indépendants) d’avoir accès aux mêmes avantages que les salariés. Les entreprises, associations et autres coopératives peuvent également faire appel à Wemind pour couvrir leurs salariés.
Wemind n’est pas un assureur à proprement parler : les offres proposées ont été développées auprès de grands assureurs et conçues spécialement pour les besoins des indépendants.
Toutefois, ce sont bien les équipes de Wemind qui assurent l’ensemble des services, ce qui permet d’accéder à des contrats avantageux issus de grandes assurances, tout en conservant la qualité de service et la flexibilité qu’une start-up à taille humaine est en mesure d’apporter.
Wemind assume pleinement son statut « néo », en simplifiant l’adhésion et la gestion de son offre grâce à la digitalisation totale de l’expérience client, notamment à travers un espace membre et une app mobile.
En plus de ces couvertures sur les postes de dépenses essentielles, on apprécie les petits plus :
- La Médecine douce est remboursée (de 50€, 100€ ou 200€ par an selon la formule) ;
- Les soins à l’étranger sont remboursés jusqu’à 200% ;
- La pharmacie prescrite et non remboursée (par exemple, les vaccins internationaux) est remboursée de 35€ pour la formule Base à 75€ pour la formule Totale.
Concernant les tarifs, c’est à vous de faire une simulation selon vos besoins, les tarifs de la mutuelle Wemind dépendant de nombreux facteurs.
Alan, l’assureur en ligne proposant une mutuelle TNS
Alan est un assureur en ligne indépendant fondé en 2016, ce qui en fait le premier assureur indépendant en France depuis 30 ans. Alan affiche son ambition de révolutionner la santé et recentre l’offre d’assurance autour des assurés.
Cette fois, il s’agit d’un « vrai » assureur, agréé par l’ACPR : la nuance a son importance pour les indépendants, qui ont le choix entre courtiers, néo-assureurs et assureurs classiques pour souscrire leur assurance.
Avec plus de 125 millions d’euros levés depuis sa création, Alan poursuit sa révolution en 2022, et continue d’améliorer son offre et l’expérience des assurés avec les moyens suivants :
- 100% dématérialisée (de la souscription à la gestion) ;
- Parcours simple et transparent ;
- Une carte, « Alan Map » qui permet de trouver des médecins ;
- Accès à la téléconsultation.
Alan propose une mutuelle à destination des travailleurs non salariés (professions libérales, artisans et commerçants, gérants majoritaires de SARL et gérants d’EURL) et des micro-entrepreneurs, en plus d’une offre à l’attention des entreprises.
C’est la mutuelle TNS proposée par Alan qui nous intéresse ici : il s’agit d’un contrat respectant les critères de la loi Madelin. Pour rappel, souscrire à un contrat Madelin permet de déduire les cotisations d’assurance santé de votre revenu imposable, ce qui vous fait directement diminuer vos impôts. Cela reste anecdotique puisque de nombreux freelances sont en micro-entreprise et ne peuvent bénéficier de la loi Madelin.
AÉSIO Mutuelle et son offre pour les micro-entrepreneurs
Spécialiste de la santé-prévoyance, AÉSIO Mutuelle propose une offre entièrement conçue pour protéger les freelances et leur famille.
À partir de 24 €/mois et sans aucune formalité médicale, vous pouvez ainsi profiter de :
- Vos frais de soins courants, hospitalisation, dentaire, optique… remboursés intégralement
- Pas d’avance de frais médicaux grâce au tiers payant
- Des forfaits pour les prothèses dentaires, implants, parodontologie…
- Le remboursement de vos consultations médecine douce
- Un forfait dédié à l’automédication et aux produits pharmaceutiques non remboursés
- Un fonds de solidarité pour les adhérents en difficulté financière
Solimut Mutuelle de France : une mutuelle solidaire pour les freelances
Solimut Mutuelle de France propose une offre dédiée aux travailleurs indépendants appelée Énergie Indépendants. Cette complémentaire santé a été conçue pour répondre aux besoins des freelances tout en restant accessible en termes de budget.
Les formules sont modulables et permettent d’adapter le niveau de garanties selon vos besoins, que ce soit pour les soins courants, l’hospitalisation, l’optique ou le dentaire.
Parmi les garanties proposées :
- remboursement des soins courants, de l’hospitalisation, de l’optique et du dentaire
- prise en charge de certaines médecines douces selon la formule
- tiers payant pour éviter l’avance de frais
- accès à la téléconsultation médicale
- contrat compatible avec la loi Madelin pour les travailleurs non salariés
Selon la formule choisie, des garanties renforcées peuvent également être proposées, notamment pour la chambre particulière à l’hôpital ou les prothèses dentaires.
Comme pour la plupart des mutuelles, le tarif dépend de votre profil et du niveau de couverture choisi. Une simulation permet d’obtenir un devis personnalisé.
Pourquoi souscrire à une mutuelle freelance ?
Depuis la disparition du RSI, les freelances sont rattachés au régime général de l’Assurance Maladie, dans la branche « indépendants ». Cependant, leur couverture reste moins avantageuse que celle des salariés sur certains postes : arrêts maladies, accidents du travail ou chômage. Les cotisations sociales des freelances étant moins élevées, certaines garanties sont limitées.
La mutuelle permet donc de compléter les remboursements de l’Assurance Maladie et de couvrir les dépenses non prises en charge. Sans complémentaire, les frais peuvent rapidement devenir importants.
Mutuelle freelance, est-elle obligatoire ?
Non, elle n’est pas obligatoire. Les freelances sont libres de choisir leur complémentaire santé. Cependant, souscrire reste fortement recommandé pour :
- bénéficier d’options de prévoyance en cas d’arrêt maladie ou de décès
- être mieux remboursé sur vos soins
- profiter du tiers payant et de services complémentaires
- protéger votre famille (enfants, conjoint) si elle est rattachée
Quels critères pour choisir sa mutuelle freelance ?
Si le monde de la couverture santé vous est un peu étranger, vous pouvez vous sentir démuni quant au choix de votre mutuelle, du niveau de garantie optimal et de certaines autres informations à prendre en considération.
Voici sur quels critères porter votre choix de mutuelle freelance :
- Le taux et le délai de remboursement : c’est tout de même ce qui importe le plus, non ? Être mieux remboursé ne suffit pas s’il faut attendre des semaines avant de l’être !
- Le délai de carence : certaines mutuelles n’actionnent pas tout de suite certaines garanties : pensez-y, surtout si vous envisagez de changer de mutuelle, car parfois vous pouvez perdre plusieurs semaines de couverture.
- Les services complémentaires : beaucoup cherchent à se démarquer et étoffent leurs offres de services annexes, fort utiles pour les TNS : téléconsultation, aide ménagère en cas d’hospitalisation, garde d’enfants… Prenez en compte les options proposées avant de choisir votre mutuelle.
- Le budget : évidemment, c’est le critère le plus important, ou au moins celui qui va déterminer le choix final de votre mutuelle. Gardez à l’esprit un certain sens de la mesure : mieux vaut payer davantage si vous voulez être bien couvert. Ne payer qu’un peu mais devoir continuer de payer de sa poche n’est pas plus judicieux.
